Jak wybrać kredyt mieszkaniowy?

Wybierając kredyt powinno się zwrócić uwagę na:

• oprocentowanie kredytu
• w jakich walutach można wziąć kredyt
• jak długo trzeba czekać na rozpatrzenie wniosku
• jakie bank pobiera opłaty za przyznanie kredytu
• jakich dokumentów wymaga bank
• jak jest ustalane oprocentowanie kredytu
• jaki jest spread danego banku
• czy kredyt można szybciej spłacić
• czy kredyt można przewalutować
• jakie są pobierane opłaty za wcześniejszą spłatę i przewalutowanie

Umorzenie kredytu oznacza powstanie przychodu

W przypadku umorzenia osobie fizycznej kredytu lub pożyczki powstaje u niej przychód podatkowy a podmiot dokonujący umorzenia, powinien wystawić formularz PIT-8C. W takich okolicznościach u podatnika, któremu umorzono zobowiązanie powstaje przychód z innych źródeł, o którym mowa w art. 10 ust. 1 pkt 9 oraz art. 20 ust. 1 ustawy o PIT. Z taką interpretacją nie zgadzał się jednak bank wskazując, że u osoby fizycznej nie powstał przychód, ponieważ bank nie pozostawił podatnikowi do dyspozycji środków pieniężnych a dłużnik nie musiał wykazać w tym zakresie żadnej aktywności. Sąd nie zgodził się jednak z tymi stwierdzeniami i wyjaśnił, że przy umorzeniu lub przedawnieniu kredytu należność staje się trwałym przysporzeniem w majątku beneficjenta.

Sygn. akt I SA/Gd 179/06

Gazeta Prawna z dnia 2007-05-09
Mirosław Kaźmierski

Ile kosztuje kredyt?

Coraz mniej kosztuje otrzymanie kredytu, co nie znaczy, że ogólne koszty są małe. Bank łatwo pożycza pieniądze, ale żąda kosztownych zabezpieczeń.

Najważniejszym kosztem kredytu jest oczywiście oprocentowanie, które ma wpływ na wysokość raty i towarzyszy nam przez cały okres kredytowania. A jakie są dodatkowe koszty?

• Prowizja pobierana przez bank za przyznanie kredytu. Jej koszt może wynieść do 3,5% sumy kredytu, coraz częściej jednak banki rezygnują z pobierania prowizji. W niektórych bankach prowizja może zostać doliczona do kwoty kredytu.

• Ubezpieczenie kredytu do momentu wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej. Jest stosowane jako zabezpieczenie przejściowe. Jego koszt to około 1,2% kwoty kredytu rocznie. Składkę opłaca się co miesiąc lub co kwartał. Część banków zamiast pobierać składkę, podnosi oprocentowanie do czasu uprawomocnienia się wpisu.

• Ubezpieczenie mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych. Cena takiej polisy to ok. 1% wartości mieszkania rocznie.

• Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to ewentualny dodatkowy koszt dla osób, które mają zbyt mało środków własnych na pokrycie wymaganej części kosztów mieszkania. Wymaga go cześć banków. Standardowy udział własny to około 20% wartości nieruchomości. Składka ubezpieczeniowa naliczana jest od różnicy między wkładem wymaganym, a faktycznie wniesionym. Opłata pobierana jest z góry za 3 lub 5 lat. Wynosi d od 2,9 - 8 proc. brakującej kwoty.

• Ubezpieczenie kredytobiorcy na życie jest coraz rzadziej wymagane przez banki. W niektórych jednak będzie konieczne w przypadku, gdy kredytobiorca jest głównym żywicielem rodziny. Koszt ubezpieczenia indywidualnego jest wysoki – dla kwoty 100 tys. zł może wynieść nawet 800 zł na kwartał. O wiele tańsze jest ubezpieczenie grupowe proponowane klientom przez niektóre banki, na przykład Millenium. Dla tej samej kwoty kredytu takie ubezpieczenie to wydatek około 140 zł na kwartał.

• Wycena nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu to koszt towarzyszący głównie zakupom na rynku wtórnym. Może być sporządzona przez rzeczoznawców współpracujących z bankiem lub przez osoby niezależne, mające uprawnienia do sporządzania wycen. Zwykle kosztuje od 500 do 1200 zł za mieszkanie.

• Koszt znaczków skarbowych w wysokości 15 zł oraz podatek od czynności cywilno prawnych ustanowienia hipoteki. W przypadku hipoteki kaucyjnej wyniesie on 19 zł, a w przypadku hipoteki zwykłej - 0,1% kwoty kredytu.

Ważnymi kosztami, które mogą pojawić się w trakcie spłaty kredytu są też: opłata za wcześniejszą częściową lub całkowitą spłatę kredytu oraz opłata za przewalutowanie. Każda z tych opłat może wynieść, w zależności od banku, do 2 proc. sumy kredytu. Często jednak, w okresach promocyjnych, bank umożliwia dokonanie tych operacji za darmo.
Warto zdać sobie sprawę, że kredyt zaciągnięty na 100 proc. wartości nieruchomości (w przypadku gdy nie dysponujemy żadnymi oszczędnościami, które moglibyśmy przeznaczyć na wkład własny), będzie nas kosztował najwięcej.

Agnieszka Łochowska
doradca Murator Kredyt

źródło: http://www.me-kredyty.pl